Вы можете лить качественный трафик на МФО-офферы, попадать в целевую аудиторию, запускать тесты с десятками вариаций креативов — но так и не получать весь возможный профит. Ответ кроется в системе, которую организации используют для оценки заемщиков, под названием скоринг.
В этой статье разберёмся, как работает скоринг в микрофинансовых организациях, почему он режет даже качественный трафик и как байеру обойти автоматические блокировки, чтобы получать максимум прибыли со своего трафика. Расскажем про поведенческие и технические нюансы, которые система учитывает, а также поделимся советами по тому, как подготовить трафик к успешному прохождению скоринга.
Что такое скоринг и зачем он нужен МФО
Скоринг — это система оценки заемщика, основанная на анализе десятков поведенческих и технических факторов. Его цель — быстро понять, насколько, вероятно, что человек вернёт деньги организации.
В классических банках это может быть кредитная история, уровень дохода, наличие собственности. В случае МФО, особенно в развивающихся странах, скоринг базируется на других метриках — максимально автоматизированных, зачастую с опорой на антифрод-сервисы и машинное обучение. Особенно активно такие технологии применяются в гео вроде Филиппин, Шри-Ланки и Мексики, где основную работу по оценке пользователя выполняют алгоритмы и антифрод-модели, учитывающие локальные риски и поведенческие паттерны.
Почему арбитражникам важно понимать алгоритмы скоринга
Для байера понимание скоринга — это не пункт из чек-листа, а основа эффективной работы с МФО-офферами. Этот механизм не просто фильтрует трафик, он напрямую влияет на итоговый заработок: от того, как поведёт себя пользователь на каждом этапе, зависит, будет ли заявка одобрена или отклонена.
Если игнорировать такие детали, как скорость и способ заполнения анкеты, тип устройства, история IP или повтор email-адресов — можно столкнуться с высокой долей отказов, даже при качественном трафике. Например, массовая вставка данных, однотипные user-agent и подозрительные домены почт — все это сигналы, которые современные скоринг-системы учитывают автоматически.
Поэтому грамотная воронка — это не только про креативы и лендинги. Это ещё и про то, как выглядит поведение юзера с точки зрения алгоритма: насколько оно органично, не шаблонно и не похоже на сотни предыдущих лидов.
Как устроен скоринг в МФО
Модель скоринга оценивает поведение пользователя ещё до того, как он нажал кнопку «Оформить заявку». Оценивается буквально всё: скорость и последовательность заполнения анкеты, характеристики устройства и браузера, история IP-адресов, поведение до и после формы, совпадения с ранее зафиксированными заявками. На основе этих данных система формирует оценку риска — и либо допускает пользователя к выдаче, либо отклоняет.
Эти системы обучены на огромных выборках локальных данных и способны выявлять паттерны, характерные для «мусорных» или мошеннических заявок. Поэтому любые отклонения от нормы — будь то слишком быстрая прокрутка, вставка данных через буфер обмена или пересекающийся IP с другими заявками — фиксируются и учитываются.
Спасибо, что прочитали этот пост, не забудьте подписаться!
Автор публикации
